近日

“南宁房贷年龄期限延长至80岁”

“成都房贷年龄最高90岁”

引发多条热搜话题

近日又有当地开发商和银行宣布

“贷款年龄最长可达100岁”

    记者当日与建发房产方面联系，其相关工作人员回应：“我们确实已经接到很多电话问这个海报的事，但是我们公司尚未发布此类海报。”中午，有媒体报道，项目部已将该广告信息撤下。

    话说回来，“房贷年龄期限可延长至80岁/90岁”要怎么理解？银行延长房贷年龄期限，对购房者提供了哪些便利？延长最高贷款年龄期限会有怎样的影响？

“房贷年龄期限可延长至80岁/90岁”

    首先，我们明确1个关键概念：房贷年龄期限。

    什么是房贷年龄期限

    房贷年龄期限即指贷款人年龄加贷款年限，也就是贷款到期的最晚期限。

    换句话说，就是“贷款人年龄+贷款期限”最长不得超过80岁。举个例子，50岁的购房者，申请30年贷款，正好是到80岁。

    南宁

    在媒体报道“南宁部分银行住房按揭贷款年龄期限延长至80岁”后，当地建行、农行的多家支行回应称“尚未接到正式执行文件，也未开展此类业务”。

    在南宁有新房项目的房企人士表示，其所在的企业已经知悉上述政策，不过目前项目上还没有执行，其表示，“或许与合作银行不同有关”。

    11日，南宁至少有8个楼盘在宣传这一房贷新政策。一楼盘售楼部已打出了“再添利好，购房贷款年龄最长可到80岁”的宣传语。置业顾问说，该楼盘与中信银行进行合作推出了该项房贷政策，只要征信正常，男女购房者均可享受。中信银行南宁分行个贷部工作人员证实确有其事。

    另一银行业内人士称，其所在的银行于去年12月30日已经执行该政策。

    成都

    2月15日，中国银行四川分行相关工作人员向记者介绍：“目前中国银行成都相关银行房贷可以贷至85周岁。现在办理这种贷款需要子女担保。也就是说，如果贷款人在85周岁之前去世，将由其子女继续还贷款。”

    同一天，建设银行成都分行相关工作人员回复记者称：“在成都的建设银行办理购房贷款，确实可以贷至90周岁。”

    上海

    2月15日，上海交通银行相关营业部门工作人员回复称：“没有这项政策。目前我们银行批下来的贷款最高年龄至70周岁。不要轻信网络传言，一切以我们的消息为准。”

    北京

    2月15日，网上还传出“北京市一些银行也将购房贷款年龄提高至80周岁以上。”2月15日，记者以购房人身份向北京银行相关支行进行核实，工作人员回复称：“目前，执行的审批贷款政策是贷款人年龄+贷款期限不超过80，也可以理解为贷款人最高年龄不能超过80周岁，比如70周岁的人贷款年期限是10年。如果是购买二手房，审批贷款标准还需要根据房子的实际情况再作分析。”

    此外，农业银行北京相关支行工作人员告诉记者：“农业银行审批房贷目前还按照贷款年限+贷款人年龄不超过65。”

    另外，工商银行内部人士向记者介绍：“目前，工商银行在北京的购房贷款审批按照贷款人年龄+贷款期限不超过75的政策执行。”

“房贷年龄期限延长至100岁”背后

    “最长可贷至100岁”被网友调侃为“百岁贷”，“子女作为共同借款人”也被外界质疑为“接力贷”。对此业内人士表示，“接力贷”是指允许经济状况不错的中老年购房者申请贷款，同时其子女也要作为共同还款人，确保“贷款人+共同还款人”具备充足的还款能力。若贷款人丧失还款能力，其子女则要“接力”承担还款义务。

    对购房者而言，延长最高贷款年龄期限为有购房需求的老年人提供了政策支持，降低了老年人的购房门槛，有助于该群体住房需求的释放，保障老年群体的住房需求。

    适当延长借款人年龄并延长借款期限，是好事。有助于让更多中老年人可以申请贷款改善居住条件，也让年轻人可通过延长还款期限减轻当期还款压力。

    老人之所以申请贷款，大多还是为了孩子。老人为名下已经有房的子女再买一套房，子女就可以享受父母的购房名额或者首次贷款的优惠(较低利率和首付比例)。银行为了确保资金安全也是有严格审核机制的，比如让家人担保，有的银行还要求指定其子女作为共同还款人。所以，大多数情况下，这就是变相的接力贷。

借贷人去世，子女等是否需要继续还贷？

    记者在采访中了解到，并非所有人都适合房贷可贷到70岁、80岁甚至更高的政策，也不一定能通过银行的审批。银行在审批此类贷款时还需要看买房者的收入和流水情况，部分还需要家属做担保。

    也有不少人提出疑问：除了“接力贷”（老人为主借款人，需要年轻人共同还贷）的情形，如果借贷人是老人单独一方，还没有还清贷款就已去世，其子女、配偶等继承人是否要承担法律责任？

    对此，律师表示：

    即使借贷人的成年子女、配偶、父母（可能早已去世）未签订《个人购房按揭借款合同》（不用承担担保责任）时，基于法律对于直系亲属享有继承权等规定，如出现上述情况，即借贷人在去世前未偿还完银行的房贷，银行有权基于法律规定（并非基于合同约定）起诉其继承人或主张属于借贷人的夫妻共同债务，进而要求其他继承人在继承被继承人的财产限度内承担还款责任。

    如前述业务模式得以推广，银行为降低因此出现的不良资产等风险，极有可能审查贷款人收入、流水、否有退休金、身体健康状况（是否有严重疾病或购买商业保险）等，还有可能要求该借贷人的成年子女、配偶或开发商作为连带责任担保人而签字确认。如出现借贷人在未偿完贷款，其继承人又放弃遗产继承，涉案房屋残值无法覆盖未偿还借款时，银行可基于担保条款，起诉借贷人的子女、配偶或开发商。

    业内人士认为，“房贷年龄期限延长”属于房贷领域的政策工具。其本质上增加了部分购房者的贷款时长，增加了贷款额度、减轻了月供压力，有一定积极效应，与各地激活合理住房消费需求的导向相吻合。